Van knippen tot kleuren, van social talk tot advies geven: als kapper ben je constant in beweging. Je werk is fysiek, intensief en draait volledig om jouw vakmanschap. Maar wat gebeurt er als je even níét kunt werken? Bijvoorbeeld door een blessure of burn-out?
Veel zelfstandige kappers hebben hun werkmateriaal goed verzekerd, maar vergeten het allerbelangrijkste: zichzelf. Daarom vroegen we Yezzer, expert in bedrijfsverzekeringen voor ondernemers, om helder uit te leggen wat je als ZZP kapper moet weten over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Als zelfstandige heb je geen vangnet. Word je ziek of raak je geblesseerd? Dan stopt je inkomen direct, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen.
“Als kapper ben jij je bedrijf. Je hebt geen buffer van personeel, geen loondoorbetaling en geen werkgever die iets opvangt. Met een goede AOV bouw je financiële rust in, ook als het even tegenzit,” zegt een adviseur van Yezzer.nl.
Kappers lopen bovengemiddeld risico op fysieke klachten, zoals:
Daarnaast speelt ook de mentale belasting in de sector een steeds grotere rol. Denk aan stress door klantverwachtingen, lange werkdagen, prestatiedruk of het runnen van een eigen salon.
“De afgelopen jaren zien we dat ook burn-outs en stressgerelateerde klachten toenemen in de beautybranche. Een goede AOV kijkt niet alleen naar fysiek letsel, maar dekt ook mentale uitval – en dat is een belangrijk verschil,” aldus Yezzer.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een maandelijkse uitkering uit als je (tijdelijk) niet kunt werken door ziekte of ongeval. Die uitkering helpt je om je vaste lasten te blijven betalen: huur, boodschappen, verzekeringen, kinderopvang – én zakelijke kosten zoals de stoelhuur of lease van je apparatuur.
Je kiest zelf:
Niet elke verzekering is hetzelfde. Hieronder leggen we de belangrijkste afwegingen uit:
Kies voor een verzekering met beroepsarbeidsongeschiktheid. Die keert al uit als je jouw werk als kapper niet meer kunt doen – ook als je in theorie nog wel iets anders zou kunnen (zoals administratief werk).
“Een AOV met beroepsdekking kijkt echt naar jouw vak: kun jij knippen, kleuren en stylen? Als dat niet kan, heb je recht op uitkering. Anders loop je het risico dat een verzekeraar zegt: ‘Je kunt nog iets anders doen, dus je bent niet arbeidsongeschikt.’ En daar sta je dan, zonder inkomen,” aldus Yezzer.
De wachttijd bepaalt vanaf wanneer je recht hebt op een uitkering. Veel zelfstandigen kiezen voor 30, 60 of 90 dagen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie – maar je moet die periode dan wel overbruggen met spaargeld of andere buffers.
| Wachttijd | Uitleg |
|---|---|
| 30 dagen | Kortste wachttijd, hogere premie, weinig risico |
| 90 dagen | Goede balans bij gezonde buffer |
| 180 dagen | Alleen kiezen als je financiële reserves hebt |
Stel dit realistisch in. Bepaal wat je minimaal nodig hebt om te leven én je onderneming te laten draaien.
Meestal is dat:
Kies zelf tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn – meestal is dat 65 of 67 jaar. Verwacht je eerder over te stappen naar ander werk of wil je op termijn afbouwen? Dan kun je ook kiezen voor kortere dekking.
“Bij Yezzer kijken we niet alleen naar je leeftijd, maar ook naar je toekomstplannen. Als je bijvoorbeeld overweegt om later een eigen productlijn of salonketen op te zetten, kan een kortere AOV in combinatie met een ander vangnet verstandiger zijn.”
De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid, wachttijd, gewenste uitkering en looptijd. Voor een jonge kapper zonder gezondheidsklachten ligt de premie vaak tussen de € 70 en € 130 per maand.
| Leeftijd | Geschatte maandpremie |
|---|---|
| 25 jaar | € 60 – € 90 |
| 35 jaar | € 80 – € 120 |
| 45 jaar | € 110 – € 170 |
Let op: een AOV is fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat je netto veel minder betaalt.
Zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken helpt je om een meer exacte premie te krijgen, omdat de premie afhankelijk is van verschillende persoonlijke factoren.
Een volledige AOV is niet voor iedereen haalbaar. Daarom bieden vergelijkers ook alternatieven – of combinaties – die beter passen bij jouw situatie.
Alternatieve of aanvullende opties:
Broodfonds
Je legt samen met andere ondernemers geld in en ontvangt een uitkering bij ziekte (max. 2 jaar)
Schade-AOV
Goedkopere AOV die alleen bij medisch objectiveerbare schade uitkeert
Flexibele modulaire AOV
Je stelt zelf een dekking samen met lagere premie
“Veel kappers combineren een kleinere AOV met een broodfonds of spaardoel. Zo houd je de kosten laag, maar ben je wel beschermd. Je hoeft niet altijd all-in te gaan – slim combineren is vaak het beste,” zegt Yezzer.
Op dit moment niet, maar de overheid werkt aan een verplichte AOV voor alle zelfstandigen. Die zal waarschijnlijk basic zijn – met beperkte uitkering en hoge wachttijd. Zelf regelen geeft je veel meer keuzevrijheid en betere voorwaarden.
Geen probleem, maar je moet dat eerlijk melden bij je aanvraag. Bij Yezzer weten we bijvoorbeeld welke verzekeraars soepel omgaan met medische acceptatie of welke voorwaarden je kunt aanpassen (bijvoorbeeld uitsluitingen of aangepaste dekking).
Ja, maar let goed op de nieuwe medische beoordeling.
Als kapper ben je je eigen merk, motor en visitekaartje. Je lichaam is je gereedschap. En net zoals je investeert in kwaliteitsscharen, stoelen en stylingtools, verdien je ook een verzekering die jou beschermt – als het even tegenzit.
“Arbeidsongeschiktheid voelt vaak als iets voor later. Maar áls het gebeurt, is het direct. Met een AOV voorkom je financiële stress op het moment dat je juist rust nodig hebt,” aldus Yezzer.
